Если Вы уже определились с выбором ипотечного банка, подыскали подходящий вариант квартиры и, пройдя огромное количество различных бюрократических процедур, получили-таки ипотечный кредит, то для вас наступил самый длительный и, пожалуй, самый ответственный этап: погашение кредита. О том, с какими проблемами Вы можете столкнуться на этом этапе и что нужно знать при погашении ипотечного кредита, МирСоветов и расскажет в этой статье.

Сроки погашения ипотечного кредита

Начнем с того, что погашение кредита может происходить как равными частями на протяжении всего периода выплат (аннуитетный кредит) так и уменьшающимися с течением времени (дифференцированный кредит). В случае дифференцированного кредита первый платеж по кредиту (не путать с первоначальным взносом) будет самый большой, затем каждый месяц сумма погашения будет все меньше. Если Вы в состоянии по своим финансовым возможностям платить ежемесячно сумму, которую уплатили в первый месяц, то можете смело вносить постоянно такую сумму, невзирая на то, что обязаны платить уже меньше. При этом срок погашения кредита сократится, а общая сумма выплат уменьшится за счет того, что Вы будете погашать не только проценты по кредиту, но и часть основного долга. Разумеется, описанный выше механизм погашения возможен только в том случае, если банк не возражает против досрочного погашения кредита.
А вообще практика такова, что банки как правило, выступают против досрочного погашения кредита, ведь в этом случае за счет уменьшения процентов они теряют часть своей прибыли. Но, тем не менее, последние исследования показывают, что досрочные погашения ипотечных кредитов в России носят массовый характер.
Обычно при оформлении ипотечного кредита кредитополучатель получает на руки график платежей по кредиту. В разных банках отношение к соблюдению сроков погашения может быть разным, но вряд ли кому-то понравится, если Вы будете систематически нарушать сроки платежей. Вслед за нарушением сроков погашения могут последовать штрафные санкции, поэтому об этих сроках важно всегда помнить и неукоснительно их соблюдать. При этом чтобы не оказаться в неприятной ситуации, не надо забывать о том, что поздно вечером, или в выходные дни касса банка может не работать. Чтобы избегать подобных казусов имеет смысл заключить договор со своим работодателем об удержании суммы ежемесячного платежа из Вашей зарплаты и безналичном перечислении ее банку-кредитодателю, если, конечно, такое возможно.

Налоговые вычеты

Кроме собственных доходов для погашения кредита можно привлечь и другие источники, например, такие как налоговый вычет. Суть его в том, что доход гражданина России может быть освобожден от подоходного налога в сумме, направленной на строительство или приобретение готового жилья. Сумма налогового вычета может быть весьма ощутимой. Например, если ваш годовой доход составляет 200 000 рублей, а на погашение ипотечного кредита Вы ежегодно расходуете 80 000 рублей, то подоходный налог будет взиматься с суммы 200 000 – 80 000 = 120 000 рублей. С учетом ставки подоходного налога 13% ежегодная экономия составит 80 000 х 0,13 = 10 400 рублей. Согласитесь, сумма не копеечная, чтобы ей пренебречь, ведь эти деньги можно направить на погашение самого кредита. Размер налогового вычета не может превышать сумму уплаченных в прошедшем году налогов. Если такое случается налоговый вычет может быть получен в следующем году.
Рассмотрение механизма получения налогового вычета выходит за рамки данной статьи. Скажу лишь, что Вам нужно представить в налоговую инспекцию соответствующие документы (договор купли-продажи жилого помещения, квитанции о платежах в погашение кредита и др.) после чего Вам будет возвращена сумма подоходного налога, излишне уплаченная в прошедшем календарном году. Ну и, разумеется, налоговые вычеты актуальны только для граждан получающих «белую» зарплату, так как получатели «серой» зарплаты и так не платят налогов.

Материнский капитал – альтернативный источник погашения ипотечного кредита

Как известно, с 1 января 2007 года в России действует закон о материнском капитале. Согласно этому закону женщина, родившая или усыновившая второго и последующего ребенка после 1 января 2007 года, получает материнский капитал в сумме 250 000 рублей. В последующие годы эта сумма будет изменяться с поправкой на инфляцию. Так вот, этот самый материнский капитал может быть использован полностью или частично на погашение ипотечного кредита. Правда воспользоваться этой возможностью можно будет лишь после 1 января 2010 года, так как в законе заложена норма, что использование материнского капитала возможно только по достижении ребенком 3-летнего возраста. Но такой способ погашения ипотечного кредита не стоит списывать со счетов.
Кроме того, погашая ипотечный кредит, не стоит забывать о возможности рефинансирования (перекредитования) полученного кредита. Об этой процедуре МирСоветов рассказывал в статье «Как сэкономить при оформлении ипотечного кредита» и повторяться здесь не будем. В общем, если подойти к погашению ипотечного кредита с умом, то можно оказаться в неплохом выигрыше.
Этой статьей МирСоветов завершает цикл статей об ипотеке. Надеемся, что из этих статей Вы почерпнули кое-что полезное для себя, а полученная информация поможет Вам в улучшении жилищных условий или в приобретении первого собственного жилья.